更新日: 2026-03-15
共済組合・互助会からの借入ガイド
公務員・教職員の方は、共済組合や互助会の貸付制度を利用できます。 民間のカードローンよりもはるかに低金利で借入が可能です。 本記事では、貸付の種類・金利・限度額・手続きの流れを詳しく解説します。
⚠️ ※カードローンのご利用は計画的に。借りすぎにご注意ください。共済組合の貸付も借入であることに変わりありません。返済計画を立ててから利用しましょう。
💡 結論：共済組合の貸付は低金利でおすすめ
公務員・教職員の方であれば、共済組合の普通貸付が最もお得な借入方法です。
- ✓ 金利：年2.66%（民間カードローンの年3%〜18%と比較して大幅に低い）
- ✓ 限度額：給料月額の6倍（最大200万円程度）
- ✓ 返済方法：給与天引きで返済忘れの心配なし
- ✓ 信用情報に影響なし（共済組合の貸付は信用情報機関に登録されない）
共済組合・互助会の貸付制度とは
共済組合の貸付制度は、地方公務員共済組合法や国家公務員共済組合法に基づいて 設けられている福利厚生制度の一つです。組合員（公務員・教職員など）が生活資金や住宅資金などを 必要とする場合に、低金利で貸付を受けることができます。
対象となる方
- ・地方公務員（都道府県・市区町村職員）
- ・国家公務員
- ・公立学校教職員
- ・警察官・消防官
- ・その他、各共済組合に加入している職員
主な共済組合の種類
| 共済組合名 | 対象者 |
|---|---|
| 地方職員共済組合 | 都道府県の一般職員 |
| 公立学校共済組合 | 公立学校の教職員 |
| 警察共済組合 | 警察官 |
| 市町村職員共済組合 | 市区町村の職員 |
| 国家公務員共済組合 | 各府省の国家公務員 |
貸付の種類と条件一覧
| 貸付の種類 | 用途 | 金利（年） | 限度額 | 返済期間 |
|---|---|---|---|---|
| 普通貸付 | 生活資金全般 | 2.66% | 給料月額の6倍（上限200万円） | 最長120ヶ月 |
| 住宅貸付 | 住宅の取得・増改築 | 1.26% | 月額給料の最大230倍（上限1,800万円） | 最長360ヶ月 |
| 教育貸付 | 子の進学・修学費用 | 1.26% | 1修学年度につき200万円 | 最長180ヶ月 |
| 医療貸付 | 本人・家族の医療費 | 2.66% | 給料月額の6倍（上限100万円） | 最長120ヶ月 |
| 結婚貸付 | 本人・子の結婚費用 | 2.66% | 給料月額の6倍（上限200万円） | 最長120ヶ月 |
| 葬祭貸付 | 葬儀費用 | 2.66% | 給料月額の6倍（上限200万円） | 最長120ヶ月 |
| 災害貸付 | 災害による損害の復旧 | 0.93% | 給料月額の6倍（上限200万円） | 最長120ヶ月 |
※金利・限度額は共済組合によって異なる場合があります。最新の条件は所属する共済組合にお問い合わせください。
カードローンとの金利比較
共済組合の貸付がいかに低金利であるか、民間のカードローンと比較してみましょう。
| 借入先 | 金利（年） | 50万円を1年借りた場合の利息 |
|---|---|---|
| 共済組合（普通貸付） | 2.66% | 約13,300円 |
| 銀行カードローン | 1.5%〜14.5% | 約7,500〜72,500円 |
| 消費者金融（アイフル等） | 3.0%〜18.0% | 約15,000〜90,000円 |
| クレジットカードキャッシング | 15.0%〜18.0% | 約75,000〜90,000円 |
50万円を1年間借りた場合、共済組合なら利息は約13,300円。 消費者金融（年18%）では約90,000円と、約6.8倍の差があります。 公務員の方は、まず共済組合の貸付を検討するのが賢明です。
申込から借入までの流れ
所属先の共済組合に相談
総務課・人事課の福利厚生担当に相談します。貸付の種類や必要書類について案内を受けます。
貸付申込書を提出
申込書に必要事項を記入し、用途を証明する書類（見積書、請求書など）とともに提出します。
審査・決定
共済組合で審査が行われます。通常2〜3週間程度で結果が出ます。
貸付金の振込
審査通過後、指定の口座に貸付金が振り込まれます。返済は翌月以降、給与天引きで開始されます。
注意：申込から入金まで2〜4週間かかるのが一般的です。急ぎの場合はカードローンの方が早い場合があります。
メリット・デメリット
メリット
- ✓ 圧倒的な低金利：年2.66%で民間の1/5〜1/7
- ✓ 信用情報に登録されない：将来の住宅ローン審査に影響しない
- ✓ 給与天引きで返済：返済忘れの心配がない
- ✓ 審査が比較的緩やか：組合員であることが信用の基盤
- ✓ 保証人・担保が不要（普通貸付の場合）
デメリット
- × 入金まで時間がかかる：2〜4週間が一般的
- × 使途が限定される：目的外の使用は不可
- × 職場に知られる：総務課を通じて申込むため
- × 退職時に一括返済：退職手当から差し引かれる
- × 非組合員は利用不可：公務員・教職員以外は対象外
互助会の貸付制度について
互助会は各自治体や学校が独自に設けている任意加入の福利厚生制度です。 共済組合とは別に、より手軽な貸付を行っている場合があります。
互助会の貸付の特徴
- ・限度額は共済組合より小さい（10万〜100万円程度）
- ・手続きが比較的簡便
- ・入金まで1〜2週間程度
- ・金利は無利息〜年3%程度
利用方法
- ・所属先の互助会の担当者に相談
- ・互助会の会員であることが条件
- ・申込書と必要書類を提出
- ・共済組合と併用も可能な場合あり
利用時の注意点
- ・ 用途を偽ると懲戒処分の対象になる場合があります。申込時に申告した目的以外への使用は規約違反です。
- ・ 複数の貸付を同時に利用する場合は注意。返済額が給料の一定割合を超えると、新規の貸付が受けられないことがあります。
- ・ 退職を予定している場合は計画的に。退職手当から一括返済されるため、手取りが大幅に減る可能性があります。
- ・ 急ぎの場合は他の手段も検討。入金まで2〜4週間かかるため、緊急の場合は即日融資のカードローンも選択肢に入れましょう。
- ・ 借りる前にまず「売る・稼ぐ」を検討。不用品の売却や日払いバイトで対応できないか確認しましょう。
共済組合の対象でない方は
民間企業にお勤めの方や自営業の方は共済組合の貸付を利用できません。 以下の方法を検討してください。
よくある質問
Q. 共済組合の貸付制度とは何ですか？
A. 公務員や教職員などの組合員が利用できる低金利の融資制度です。普通貸付、住宅貸付、医療貸付、教育貸付など目的別に複数の種類があり、民間のカードローンよりも大幅に低い金利で借入ができます。
Q. 共済組合の貸付の金利はどのくらいですか？
A. 年1.26%〜2.66%程度で、民間カードローン（年3%〜18%）と比較して大幅に低金利です。普通貸付は年2.66%、住宅貸付は年1.26%が一般的です。
Q. 共済組合の貸付は審査が厳しいですか？
A. 組合員であること自体が信用の基盤となるため、民間の金融機関に比べて審査は通りやすい傾向にあります。給与からの天引き返済が基本のため、返済の確実性が高いと判断されます。
Q. 互助会の貸付と共済組合の貸付の違いは？
A. 共済組合は法律に基づく公的な制度で、互助会は各自治体や学校が独自に設けている任意加入の福利厚生制度です。一般的に互助会の方が貸付限度額は小さいですが、手続きが簡便な傾向があります。
Q. 退職後も共済組合の貸付を返済し続けられますか？
A. 退職時に残債がある場合は、原則として退職手当から一括返済されます。退職手当で返済しきれない場合は、個別に返済計画を立てることになります。退職予定がある方は、退職前に完済できるよう計画的に借入することをおすすめします。