車のローンが払えない時の対処法 引き上げ回避と相談先
車のローンが払えなくなると、最悪の場合車を引き上げられた上に残債だけが残ることに。 しかし早めに対処すれば、車を残したまま返済条件を変更したり、計画的に手放して損失を最小限にする方法があります。この記事では具体的な対処法と相談先を解説します。
最終更新: 2026年3月15日
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滞納した場合のリスク（ローン種類別）
| ローン種類 | 所有権 | 引き上げリスク | 滞納時の流れ |
|---|---|---|---|
| ディーラーローン | ディーラーまたは信販会社 | 高い（3ヶ月で引き上げの可能性） | 督促→催告→引き上げ→残債一括請求 |
| 銀行マイカーローン | 自分 | 低い（ただし差し押さえリスクあり） | 督促→保証会社の代位弁済→信用情報に記録 |
| 残価設定ローン | ディーラー | 高い | 引き上げ後、残価と査定額の差額を請求される場合も |
今すぐやるべき5つの対処法
1
ローン会社に電話する（最優先）
返済が厳しいことを正直に伝え、返済計画の変更（期間延長、一時的な返済額減額）を相談しましょう。連絡なしの滞納が最悪のパターンです。
2
3
車の査定額を確認する
車の現在の市場価値を確認し、ローン残債と比較しましょう。売却額がローン残債を上回れば、売却して精算する選択肢があります。
4
保険や車検の見直しで維持費を削減
自動車保険をネット保険に切り替えるだけで年2〜5万円の節約に。車検はディーラーより民間車検の方が安くなります。
5
車を売却してローンを精算する方法
| パターン | 状況 | 対処法 |
|---|---|---|
| 売却額 > 残債 | 車の価値がローン残債より高い | 売却代金でローンを完済。差額は手元に残る |
| 売却額 < 残債 | オーバーローン（残債が売却額を上回る） | 差額を自己資金で補填、またはローン会社と分割返済を交渉 |
注意: 所有権留保付きローン（ディーラーローン）の場合、車を売るにはローン会社の同意が必要です。まずローン会社に「売却してローンを精算したい」と相談しましょう。
車を手放した場合の代替手段
| 手段 | 費用目安 | 向いている人 |
|---|---|---|
| カーシェアリング | 月会費1,000円+利用時間に応じた料金 | 週1〜2回の利用 |
| レンタカー | 1日5,000〜10,000円 | 月数回の利用 |
| 電動アシスト自転車 | 購入10〜15万円、維持費ほぼゼロ | 近距離の通勤・買い物 |
| 公共交通機関 | 月1〜2万円 | 都市部の通勤 |
試算: 車の維持費は年間30〜50万円。手放すだけで月2.5〜4万円の支出削減になります。浮いた分をローン返済や貯蓄に回せます。
他の借金もある場合の対処法
車のローン以外にもカードローンやクレジットカードの支払いがある場合は、債務整理を検討しましょう。
- 任意整理: 車のローン以外の借金を整理。将来利息をカットして月々の返済を減額。車は残せる可能性あり
- 個人再生: 借金を1/5〜1/10に圧縮。車のローンを含めるかどうか選択可能
- 自己破産: 全ての借金をゼロに。ただし車は原則処分される
重要: 借入やローンに関する判断は慎重に行ってください。困った場合は法テラス（0570-078374）や弁護士に相談しましょう。
よくある質問
Q. 車のローンを滞納すると車は引き上げられますか？
A. 信販会社やディーラーのローン（所有権留保付き）の場合、3ヶ月程度の滞納で車の引き上げ（回収）が行われる可能性があります。銀行のマイカーローンの場合は車の所有権が自分にあるため、即座に引き上げられることはありませんが、差し押さえのリスクはあります。
Q. 車のローンが払えない場合、まず何をすべき？
A. まずローン会社に電話して返済計画の変更を相談しましょう。返済期間の延長や一時的な返済額の軽減に応じてもらえる場合があります。連絡なしの滞納は最悪のパターンです。相談することで選択肢が広がります。
Q. 車を売ってローンを完済することはできますか？
A. 車の売却額がローン残債を上回れば、売却代金で完済できます。残債の方が多い（オーバーローン）場合は、差額を自分で用意するか、ローン会社と交渉して分割返済にしてもらう必要があります。所有権留保付きローンの場合はローン会社の同意が必要です。
Q. 車のローンの任意整理は可能ですか？
A. 可能ですが、所有権留保付きローンの場合、任意整理をすると車を引き上げられる可能性が高いです。車を残したい場合は、車のローンだけは整理対象から外す方法があります。弁護士に相談して、車を残せる方法を検討しましょう。
Q. 車を持つ余裕がない場合、手放すべきですか？
A. 車の維持費は年間30〜50万円（車検、保険、税金、ガソリン代、駐車場代等）。通勤に不可欠でなければ手放すことで大幅な支出削減になります。カーシェアリングやレンタカーで必要な時だけ利用する方法もあります。
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