医療費が払えない時の対処法と公的制度
最終更新：2026年3月14日
急な入院や手術で高額な医療費が必要になった時、知らないと損する公的制度がたくさんあります。 このページでは、医療費を軽減する制度と、それでも足りない場合の対処法を解説します。
まず確認：高額療養費制度で医療費は大幅に軽減される
日本の健康保険には高額療養費制度があり、1ヶ月の医療費の自己負担に上限が設けられています。 100万円の手術でも、自己負担は約8〜9万円で済みます。
自己負担限度額の目安（70歳未満）
| 所得区分 | 年収の目安 | 1ヶ月の自己負担上限 |
|---|---|---|
| 住民税非課税 | 〜約100万円 | 35,400円 |
| 一般 | 約370万円以下 | 57,600円 |
| 一般 | 約370〜770万円 | 約80,100円 |
| 上位所得 | 約770〜1,160万円 | 約167,400円 |
限度額適用認定証を事前に取得しよう
入院前に「限度額適用認定証」を健康保険組合に申請しておけば、窓口での支払いが自己負担限度額までで済みます。 後から差額を請求する手間が省けるので、入院が決まったらすぐに申請しましょう。
多数回該当
過去12ヶ月で3回以上高額療養費に該当すると、4回目以降は自己負担がさらに引き下げられます（一般所得者で44,400円）。
その他の医療費を軽減する公的制度
医療費控除（確定申告）
年間の医療費が10万円（所得200万円未満は所得の5%）を超えた場合、確定申告で税金が還付されます。家族分も合算OK。
無料低額診療事業
低所得者・無保険者が無料〜低額で受診できる制度。全国約700の医療機関が実施。福祉事務所に相談。
子ども医療費助成
多くの自治体で中学生まで（一部は高校生まで）医療費が無料〜数百円。お住まいの市区町村に確認。
自立支援医療（精神通院）
精神疾患の通院治療費が1割負担に軽減。うつ病・統合失調症・てんかんなどが対象。
難病医療費助成
指定難病（338疾患）の方は医療費の自己負担が2割に軽減。さらに所得に応じた上限あり。
傷病手当金
会社員が病気やケガで連続4日以上休んだ場合、給与の約2/3が最長1年6ヶ月支給。健康保険組合に申請。
公的制度を使っても足りない場合の対処法
病院に分割払いを相談する
多くの病院は医療費の分割払いに対応しています。医事課（会計窓口）に相談してください。 MSW（医療ソーシャルワーカー）がいる病院では、公的制度の案内も受けられます。
不用品を売って現金化する
ブランド品、金・貴金属、時計、家電などを売れば即日で現金が手に入ります。
カードローンは最終手段
公的制度・分割払い・不用品売却でも対応できない場合のみ、カードローンを検討してください。
借入前の確認事項
- ・高額療養費制度は申請しましたか？
- ・病院の分割払いは確認しましたか？
- ・緊急小口資金（無利子）は検討しましたか？
📞 医療費に関する相談窓口
病院のMSW（医療ソーシャルワーカー）
入院中の病院に在籍。医療費の支払い・公的制度・退院後の生活について相談できます。
加入先の健康保険組合
高額療養費・限度額適用認定証・傷病手当金の申請先。保険証に連絡先が記載されています。
市区町村の国保窓口
国民健康保険の方はこちら。保険料の減免・高額療養費・医療費助成の相談。
よりそいホットライン
0120-279-338（24時間対応）。生活の困りごと全般を相談できます。
よくある質問
Q. 高額療養費制度とは？いくらから使える？
Q. 限度額適用認定証とは？事前に取得すべき？
Q. 無保険で医療費が払えない場合はどうすればいい？
Q. 医療費が払えず病院から請求が来ている場合は？
Q. 子どもの医療費を安くする方法は？
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