20代でお金がないときの対処法
20代は社会人経験が浅く、給料も低い一方で、一人暮らしの費用や奨学金返済に追われやすい時期です。 しかし20代だからこそできる対策も多くあります。この記事では、今すぐできる対処法から将来の家計安定まで、20代向けの解決策を徹底解説します。
最終更新: 2026年3月14日
20代でお金がない5つの原因
まずは原因を把握しましょう。20代特有の金欠原因には以下のようなものがあります。
初任給が低い
厚生労働省の統計によると、大卒初任給の平均は約22万円（手取り約18万円）。都市部で一人暮らしをすると、家賃と生活費でほとんど残りません。特に入社1〜3年目は昇給も少なく、やりくりが厳しい時期です。
奨学金の返済
日本学生支援機構の調査では、大学卒業者の約半数が奨学金を利用しています。月々の返済額は1.5〜3万円が一般的で、手取りが少ない20代には大きな負担です。返済期間は最長20年に及ぶこともあります。
一人暮らしの初期費用・生活費
一人暮らしを始める際の初期費用（敷金・礼金・引越し費用・家具家電）は30〜60万円かかります。さらに毎月の家賃（東京都内なら6〜8万円）は手取りの大きな割合を占めます。
交際費・趣味の出費
20代は友人や同僚との付き合い、趣味への出費が多い時期です。飲み会（1回3,000〜5,000円）、旅行、推し活、サブスクリプションなど、「自分へのご褒美」がかさみがちです。
家計管理の経験不足
学生時代まで親が家計管理をしていた場合、自分でお金を管理する経験が乏しいまま社会に出ることになります。クレジットカードを使いすぎたり、計画的に貯蓄ができなかったりするのは経験不足が原因です。
今すぐお金を作る4つの方法
「今月のお金が足りない」という場合は、以下の方法で即座に現金を確保しましょう。 借りるのは最終手段。まずは売る・稼ぐことから始めましょう。
不用品を売って現金化する
20代なら意外と売れるものが多いです。ブランド品がなくても、ゲームソフト・漫画・古着・スマホ・家電など幅広いアイテムが買い取ってもらえます。
20代に多い売れるもの
- ・ゲーム機・ゲームソフト（Switch、PS5など）→ 数千円〜数万円
- ・使わなくなったスマホ → 5,000〜50,000円
- ・古着（ブランド品でなくてもOK）→ 数百円〜数千円
- ・漫画・小説（まとめ売り）→ 数百円〜数千円
- ・カメラ・イヤホン・タブレット → 数千円〜数万円
- ・ブランド品（もらったものなど）→ 数万円〜
即日バイト・副業で稼ぐ
20代は体力があるため、即日バイトとの相性が抜群です。タイミーやシェアフルなら面接なし・当日勤務・即日入金が可能です。
すぐ稼ぎたい（即日〜3日）
タイミー、シェアフル、メルカリ ハロ、Uber Eats。日給5,000〜15,000円。
スキルで稼ぐ（1週間〜）
クラウドワークス、ランサーズ、ココナラ。Webライティング、データ入力など。
固定費を見直す
20代の出費で無駄が多いのが固定費です。以下の見直しで月1〜3万円の節約が可能です。
| 項目 | 見直し前 | 見直し後 | 節約額/月 |
|---|---|---|---|
| スマホ代 | 8,000円（大手キャリア） | 1,000〜3,000円（格安SIM） | 5,000〜7,000円 |
| サブスク | 5,000円（3〜5本） | 1,000円（厳選1本） | 4,000円 |
| 保険料 | 10,000円 | 2,000円（必要最低限） | 8,000円 |
| コンビニ利用 | 月15,000円 | 月3,000円 | 12,000円 |
カードローンで借りる（最終手段）
注意：借りるのは最後の手段です。20代で借金癖がつくと、30代以降に大きな問題になります。必ず返済計画を立ててから利用しましょう。
どうしても足りない場合は、初回30日間無利息のカードローンを利用すれば、給料日に一括返済で利息ゼロで借りられます。
- ・アイフル：初回30日間無利息、最短18分審査、Web完結
- ・プロミスVisaカード：初回30日間無利息、最短3分審査
奨学金返済がきついときの対処法
20代の金欠原因として特に大きいのが奨学金返済です。月1.5〜3万円の返済は手取り18万円の収入からすると大きな負担。延滞する前に以下の制度を活用しましょう。
減額返還制度
月々の返済額を2分の1または3分の1に減額できます。返済期間は延びますが、延滞を防げます。
- 対象：年収325万円以下（給与所得者の場合）
- 期間：1年ごとに申請、最長15年
- メリット：延滞扱いにならない、信用情報に傷がつかない
返還期限猶予制度
返済そのものを一定期間猶予（先延ばし）できます。失業中や低収入の場合に利用可能です。
- 対象：年収300万円以下（給与所得者の場合）
- 期間：1年ごとに申請、最長10年
- メリット：返済を完全に止められる（利息は発生しない・第二種の場合利息は発生）
相談窓口：日本学生支援機構 奨学金返還相談センター
電話: 0570-666-301（月〜金 9:00〜20:00）
延滞する前に早めに相談しましょう。延滞すると減額返還が利用できなくなります。
20代の理想的な家計バランス
手取り月収に対する支出の目安を知っておくと、家計管理がしやすくなります。以下は20代一人暮らしの理想的な支出割合です。
| 支出項目 | 割合の目安 | 手取り18万の場合 | 手取り22万の場合 |
|---|---|---|---|
| 家賃 | 25〜30% | 45,000〜54,000円 | 55,000〜66,000円 |
| 食費 | 15〜20% | 27,000〜36,000円 | 33,000〜44,000円 |
| 光熱費・通信費 | 8〜10% | 14,400〜18,000円 | 17,600〜22,000円 |
| 交際費・趣味 | 10〜15% | 18,000〜27,000円 | 22,000〜33,000円 |
| 貯蓄 | 10〜20% | 18,000〜36,000円 | 22,000〜44,000円 |
| 奨学金返済 | 8〜15% | 14,400〜27,000円 | 17,600〜33,000円 |
ポイント：家賃は手取りの30%以内が鉄則です。それを超えると毎月金欠になりやすくなります。 家賃が高すぎる場合は、更新のタイミングで引越しを検討しましょう。
20代におすすめの副業・収入アップ方法
節約には限界があります。20代なら体力もあり新しいスキルの吸収力も高いため、副業で収入を増やすことも有効な選択肢です。
即日〜1週間で稼げる
- タイミー・シェアフル：面接なし即日勤務。日給5,000〜15,000円
- Uber Eats配達：自転車があれば即開始。時給換算1,000〜2,000円
- フリマアプリ出品：メルカリ・ラクマで不用品販売
スキルを活かして稼ぐ
- Webライティング：文章が書ければ1文字1〜3円。月5〜10万円も可能
- 動画編集：YouTubeの編集代行。1本3,000〜10,000円
- プログラミング：学習コストは高いが高単価。Web制作案件5〜30万円
長期的に資産を増やす
- つみたてNISA：月100円から始められる。非課税で運用可能
- ポイント投資：楽天ポイントやdポイントで投資体験
- 自己投資：資格取得で転職・昇給を狙う
転職で収入アップ
- 20代は転職市場で有利：第二新卒・若手は需要が高い
- 年収アップの目安：同業種なら10〜30%アップも可能
- 転職エージェント：無料で利用でき、年収交渉も代行してくれる
20代が使える公的支援制度
お金に困ったとき、民間のサービスだけでなく公的な支援制度も活用しましょう。20代でも利用できる制度は多数あります。
| 制度名 | 内容 | 窓口 |
|---|---|---|
| 緊急小口資金 | 最大10万円を無利子で借りられる | 社会福祉協議会 |
| 国民年金免除・猶予 | 年金保険料の支払いを免除・猶予 | 市区町村役場 |
| 住居確保給付金 | 家賃相当額を最大9ヶ月支給 | 自立相談支援機関 |
| 失業給付 | 離職後に給与の50〜80%を支給 | ハローワーク |
| 職業訓練受講給付金 | 月10万円+交通費を受給しながらスキル習得 | ハローワーク |
まずは相談を：お住まいの市区町村の窓口や社会福祉協議会に電話すれば、あなたの状況に合った制度を一緒に探してくれます。相談は無料・秘密厳守です。
20代でお金がないとき絶対やってはいけないこと
闇金・SNS個人間融資
「審査なし」「ブラックOK」は闇金の典型的な広告です。法外な利息と取り立てで人生が狂います。X（旧Twitter）の「#個人間融資」も闇金か詐欺です。
クレジットカードのリボ払い
リボ払いの手数料は年15%前後。10万円のリボ残高があると年間15,000円の手数料がかかります。「毎月の支払いが少なくて楽」と感じますが、借金が膨らむ元凶です。
ギャンブルで一発逆転
パチンコ・競馬・オンラインカジノで逆転を狙うのは最悪の選択です。20代でギャンブル依存になると、30代以降に深刻な借金問題につながります。
友人・家族への無計画な借金
友人や家族に借りると人間関係が壊れるリスクがあります。どうしても借りる場合は、金額・返済期限を明確にし、必ず約束通り返しましょう。
20代のうちに家計を立て直そう
20代は家計を立て直す絶好のタイミングです。FPに無料相談すれば、あなたの収入と支出に合った具体的なアドバイスがもらえます。 保険の見直し、固定費の削減、貯蓄プランの作成など、プロの視点で家計を改善しましょう。
FP無料相談で家計を見直すよくある質問
Q. 20代でお金がないのは普通ですか？
Q. 20代で貯金ゼロの人はどれくらいいる？
Q. 20代で奨学金の返済がきつい場合はどうすれば？
Q. 20代でカードローンを利用しても大丈夫？
Q. 20代の一人暮らしで毎月赤字になる場合の対処法は？
Q. 20代で副業を始めるならおすすめは？
Q. 20代で使える公的支援制度はありますか？
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